Από το επόμενο έτος, η επίσκεψη στο τοπικό υποκατάστημα της τράπεζας μπορεί να γίνει λίγο πιο δύσκολη.
Ωστόσο, λένε οι ειδικοί του κλάδου, αν αυτό σας ωθήσει να ανοίξετε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό, είτε ταμιευτηρίου είτε τρεχούμενο, μπορεί να είναι για καλό.
Για δεκαετίες, τα υποκαταστήματα των τραπεζών αποτελούσαν αναπόσπαστο στοιχείο των κεντρικών οδών των αμερικανικών πόλεων – πολλά από αυτά χτισμένα με ωραία πέτρα, ώστε να μοιάζουν με μικρογραφίες αρχαιοελληνικών ναών. Τώρα οι μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας βιάζονται να τα κλείσουν, καθώς φαίνεται.
Τους τελευταίους 12 μήνες, η Wells Fargo έκλεισε 258 υποκαταστήματα, η JPMorgan Chase 165 και η Bank of America σχεδόν 100, σύμφωνα με την S&P Global Market Intelligence. Ο συνολικός αριθμός των υποκαταστημάτων των τραπεζών στις ΗΠΑ έχει συρρικνωθεί σε ποσοστό άνω του 20%, φτάνοντας σήμερα μόλις τα 78.000 από σχεδόν 100.000 το 2009.
Λόγω των μειωμένων κερδών και των επιθετικών περικοπών στα κόστη, ακόμη περισσότεροι Αμερικανοί θα δουν το τραπεζικό κατάστημα της γειτονιάς τους να κλείνει τις πόρτες του το 2024, λέει ο Nathan Stovall, επικεφαλής του τομέα ερευνών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, στην S&P Global Market Intelligence. «Οι τράπεζες έχουν συνειδητοποιήσει ότι το υλικό τους αποτύπωμα δεν χρειάζεται να είναι τόσο μεγάλο πλέον» λέει. «Καθώς οι τράπεζες συνεχίζουν να δέχονται πιέσεις ως προς τα έσοδά τους, πιθανότατα θα εξακολουθήσουν να συρρικνώνουν το δίκτυο των υποκαταστημάτων τους».
Ισως το κλείσιμο του υποκαταστήματος της γειτονιάς σας να σας δυσκολέψει, ωστόσο πρόκειται για μια γενική τάση που αντανακλά τον τρόπο με τον οποίο όλο και περισσότεροι Αμερικανοί επιλέγουν πλέον να διαχειρίζονται τα χρήματά τους. Οι διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν έναν ασυναγώνιστο συνδυασμό υψηλότερων επιτοκίων και χαμηλότερων χρεώσεων. Καθώς οι ψηφιακές τραπεζικές εφαρμογές συνεχίζουν να βελτιώνονται, συχνά είναι πιο γρήγορο και εύκολο να κάνετε τις περισσότερες τραπεζικές σας συναλλαγές από το τηλέφωνό σας, λένε οι ειδικοί.
«Οσοι καταφέρουν να εξοικειωθούν με την ηλεκτρονική τραπεζική θα ανταμειφθούν» σημειώνει ο Chuck Failla, οικονομικός σύμβουλος με έδρα το Στάμφορντ του Κονέκτικατ.
Πότε να προτιμήσετε μια διαδικτυακή τράπεζα
Εχουν περάσει πια οι μέρες που για να ανοίξεις έναν καινούργιο λογαριασμό έπρεπε να πας στο κατάστημα της τράπεζας με το δίπλωμα οδήγησης και διάφορα χαρτιά και να περιμένεις στην ουρά για να σε εξυπηρετήσει ένας υπάλληλος.
Τώρα, μπορείτε να ανοίξετε λογαριασμό ηλεκτρονικά σε λιγότερο από μισή ώρα με τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, την ημερομηνία γέννησης, τη διεύθυνση και έναν αριθμό λογαριασμού ή χρεωστικής κάρτας για να κάνετε την αρχική κατάθεση. Μπορείτε επίσης να καταθέσετε μια επιταγή, να μεταφέρετε χρήματα, να κάνετε μια προθεσμιακή κατάθεση και πολλά άλλα, χωρίς να σηκωθείτε καν από τον καναπέ σας.
«Ο κατάλογος των πραγμάτων για τα οποία χρειάζεται να πάτε σε ένα υποκατάστημα μικραίνει συνεχώς» λέει ο Jim Perry, ανώτερο στρατηγικό στέλεχος της Market Insights, μιας εταιρείας συμβούλων για τράπεζες.
Πέρα από το προφανές πλεονέκτημα της ψηφιακής τραπεζικής που σας εξοικονομεί ενέργεια και χρόνο μετακίνησης, οι διαδικτυακές τράπεζες έχουν χαμηλότερα έξοδα διαχείρισης, που τους επιτρέπει να προσφέρουν συχνά χρηματοπιστωτικά προϊόντα με καλύτερους όρους. Για τους λογαριασμούς όψεως, αυτό σημαίνει ότι αποφεύγετε τις μηνιαίες χρεώσεις που μπορεί να ροκανίσουν τον μισθό σας.
Και για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου σημαίνει υψηλότερα επιτόκια. Ενώ το μέσο εθνικό επιτόκιο στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι μόλις 0,46%, πολλές διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν επιτόκια μεταξύ 4% και 5%.
Η My Banking Direct και η BrioDirect – δύο διαδικτυακές τράπεζες που συμπεριλαμβάνονται στη μηνιαία σύνοψη του Buy Side της WSJ με τις τράπεζες που προσφέρουν τα καλύτερα επιτόκια καταθέσεων ταμιευτηρίου – προσφέρουν και οι δύο ετήσιες αποδόσεις 5,35% στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.
«Δεν υπάρχει πραγματικά κανένας λόγος να μην εξασφαλίζει κανείς απόδοση τουλάχιστον 4,5%-5%… αυτή την περίοδο» λέει ο Failla.
Πότε να προτιμήσετε το δίκτυο των υποκαταστημάτων
Ενώ η διαδικτυακή τραπεζική παρέχει πολλά πλεονεκτήματα, υπάρχουν άνθρωποι για τους οποίους δεν θα είχε νόημα να εγκαταλείψουν το υποκατάστημα της τράπεζας, όπως ορισμένοι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων. Για τον ιδιοκτήτη ενός μικρού εστιατορίου ή μιας πιτσαρίας της γειτονιάς, για παράδειγμα, μπορεί να είναι πιο βολικό να πηγαίνει τα μετρητά του σε μια τράπεζα στο τέλος της ημέρας αντί να πληρώνει μια εταιρεία χρηματαποστολών για να έρχεται να τα παραλαμβάνει, σημειώνει ο Failla.
Οσοι χρειάζεται να ανταλλάσσουν συχνά συνάλλαγμα μπορεί επίσης να θελήσουν να συνεχίσουν τις διά ζώσης συναλλαγές, προσθέτει.
Ομως πολλές από τις δουλειές που έχετε συνηθίσει να κάνετε στην τράπεζα μπορούν πιθανότατα να γίνουν και αλλού ή ψηφιακά. Εάν χρησιμοποιείτε το υποκατάστημα της τράπεζας μόνο για συμβολαιογραφικές υπηρεσίες, μπορείτε αντ’ αυτού να επισκεφθείτε ένα κατάστημα της UPS, επισημαίνει η Anna Sergunina, χρηματοοικονομικός σύμβουλος με έδρα το Los Gatos της Καλιφόρνιας. Δεν υπάρχει κατάστημα της UPS κοντά σας; Στην ιστοσελίδα της Εθνικής Ενωσης Συμβολαιογράφων μπορείτε να βρείτε έναν κατάλογο με άλλες επιλογές.
Φυσικά, υπάρχουν και αυτοί που απλώς προτιμούν την προσωπική εμπειρία της επίσκεψης σε ένα υποκατάστημα. Αν ανήκετε σε αυτή την κατηγορία, εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν επιπλέον ηλεκτρονικό λογαριασμό παράλληλα με την παραδοσιακή σας τράπεζα, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από τα υψηλότερα επιτόκια καταθέσεων που προσφέρουν οι διαδικτυακές τράπεζες, προτείνει η Sergunina. Θα έχετε τη δυνατότητα να συνδέσετε τους λογαριασμούς σας μεταξύ τους για να μεταφέρετε εύκολα χρήματα από τον έναν στον άλλον. Μπορείτε επίσης να προσπαθήσετε να μεταφέρετε σε μια εφαρμογή κάποιες από τις συναλλαγές που κάνετε στο υποκατάστημα.
«Μπορείτε να κάνετε πολλά από αυτά τα πράγματα από το τηλέφωνο ή τον υπολογιστή σας – σε κάθε περίπτωση θα το προτιμούσα αντί να μετακινηθώ με τα πόδια ή με το αυτοκίνητο για να κάνω το ίδιο πράγμα» λέει η Sergunina. «Απλά κάνει τη ζωή σας πολύ πιο εύκολη».
