Βγαίνουν στο «σφυρί» τα ακίνητα των… άφαντων δανειοληπτών

Στους δανειολήπτες που παραμένουν άφαντοι για επτά συνεχείς μήνες, παρά τις συνεχείς οχλήσεις τους, επικεντρώνουν τις προσπάθειές τους για ανάκτηση των «κόκκινων» οφειλών οι τράπεζες, προετοιμάζοντας το έδαφος για επιτάχυνση των αναγκαστικών μέτρων είσπραξης τους επόμενους μήνες, εν όψει της ενεργοποίησης των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών. Ταυτόχρονα δίνουν μια τελευταία ευκαιρία αποπληρωμής με ευνοϊκούς όρους σε όσους δεν έχουν περιουσιακά στοιχεία, προτού τα δάνειά τους καταλήξουν σε ξένα funds.

Σύμφωνα με έμπειρο τραπεζικό στέλεχος, πλέον καταγγέλλονται άμεσα όλες οι δανειακές συμβάσεις με το που θα «πατήσουν» τον όγδοο μήνα καθυστέρησης, βάζοντας στον… προθάλαμο των Ειρηνοδικείων τις εξασφαλίσεις, κυρίως ακίνητα, οφειλετών και εγγυητών που τις συνοδεύουν.

Τελευταία ευκαιρία

Ο ίδιος σημειώνει πάντως πως οι τράπεζες είναι διατεθειμένες ακόμη και σε αυτούς τους πελάτες να δώσουν μια τελευταία ευκαιρία ρύθμισης, διακόπτοντας τις νομικές ενέργειες εφόσον βρεθεί μια συμβιβαστική λύση. Ωστόσο, προσθέτει ότι στη συνέχεια θα είναι αμείλικτες, καθώς θα αρκεί έστω και ένας μήνας ασυνέπειας για να ξεκινήσει εκ νέου η διαδικασία ρευστοποίησης των ενεχύρων. Και σε αυτή την περίπτωση δεν θα υπάρχει εύκολος γυρισμός…

Γενικός διευθυντής συστημικού ομίλου εκτιμά ότι το 2017 θα κλείσει με καταγγελίες 100 με 120 χιλιάδων δανείων, στεγαστικών, καταναλωτικών και επαγγελματικών, ύψους 5 δισ. ευρώ περίπου. «Θέλουμε να στείλουμε ένα μήνυμα σε όσους έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές ότι μετά από πολλά χρόνια ελαστικότητας από την πλευρά μας, τα ψέματα τελείωσαν» υπογραμμίζει η ίδια πηγή.

Οι συνεργάσιμοι

Και προσθέτει πως «όσοι είναι συνεργάσιμοι, θα παίρνουν μια δίκαιη ρύθμιση αποπληρωμής του χρέους τους βάσει της πραγματικής οικονομικής τους κατάστασης, που μπορεί να περιλαμβάνει ακόμη και κούρεμα, υπό την αίρεση της συνέπειας μέχρι τη λήξη του συμφωνηθέντος διακανονισμού. Οι υπόλοιποι θα δουν την περιουσία τους να ρευστοποιείται».

Στο πλαίσιο αυτό, τα πιστωτικά ιδρύματα αναμένεται να είναι ιδιαίτερα αυστηρά με τους στρατηγικούς κακοπληρωτές, όσους δηλαδή μπορούν, αλλά επιλέγουν να μην ανταποκρίνονται στις υποχρεώσεις τους.

Οπως τονίζει σχετικά τραπεζική πηγή, «οι αρχικές μας εκτιμήσεις ότι περίπου το 20% των δανειοληπτών κρύβεται τα τελευταία χρόνια πίσω από οριζόντιες ρυθμίσεις προστασίας των οφειλετών, είναι μάλλον συντηρητικές». Σύμφωνα με τον ίδιο, καθημερινά η μονάδα διαχείρισης επισφαλειών στην οποία είναι επικεφαλής εντοπίζει δεκάδες περιπτώσεις που… βγάζουν μάτι. Δεν είναι λίγοι οι δανειολήπτες με υψηλά εισοδήματα και μεγάλη κινητή ή και ακίνητη περιουσία που παίζουν καθυστέρηση, εκμεταλλευόμενοι τα κινήματα «Δεν πληρώνω», τα οποία συνεχίζουν να παρεμποδίζουν πολλούς πλειστηριασμούς στα Ειρηνοδικεία κυρίως της Αθήνας και της Θεσσαλονίκης.

Στο πρώτο εξάμηνο του 2017 στις αίθουσες των δικαστηρίων έφτασαν μόλις 2.000 υποθέσεις έναντι τουλάχιστον 5.000 που αντέχει το ισχύον σύστημα. Με την καθιέρωση ωστόσο των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών εκτιμάται ότι η κατάσταση θα ομαλοποιηθεί σημαντικά. Δυνητικά, θα μπορούν να βγαίνουν στο «σφυρί» με τη νέα μέθοδο ακόμη και 20.000 ακίνητα κάθε χρόνο.

Σύμφωνα με πληροφορίες, σε αυτή τη φάση βρίσκεται υπό υλοποίηση η ηλεκτρονική πλατφόρμα μέσω της οποίας θα διεξάγονται οι πλειστηριασμοί. Η ολοκλήρωσή της αναμένεται πριν από τα τέλη του καλοκαιριού, ενώ οι πρώτες δοκιμαστικές εκποιήσεις θα γίνουν τον ερχόμενο Σεπτέμβριο.

Οι συμβολαιογραφικές ενώσεις εκτιμούν ότι η μετάπτωση στο νέο σύστημα θα γίνει σταδιακά. Θεωρούν ωστόσο ότι άμεσα θα διαφανούν τα οφέλη για τους πιστωτές, επιταχύνοντας τη μετάβαση των πλειστηριασμών από το φυσικό στο… ηλεκτρονικό περιβάλλον.

Η εμπειρία από το συγκεκριμένο μοντέλο στην Ισπανία, η οποία επλήγη την προηγούμενη δεκαετία από την κρίση στην αγορά ακινήτων και τη μεγάλη αύξηση των μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων, έδειξε ότι μπορεί να επιτευχθεί άνοδος των εσόδων των τραπεζών έως και κατά 30%.

Οπως επισημαίνουν πηγές της αγοράς, η ανοιχτή διαδικασία που διασφαλίζει το Διαδίκτυο αυξάνει την προβολή των ακινήτων εντός και εκτός Ελλάδος, άρα και τη ζήτηση, οδηγώντας σε αύξηση των τιμών.

Ενδιαφέρον

Ενδεικτική των πλεονεκτημάτων που παρουσιάζει για τις τράπεζες η αξιοποίηση των διαδικτυακών εφαρμογών, είναι η επιτυχία της πρώτης δημοπρασίας ακινήτων από την Τράπεζα Πειραιώς πριν από λίγες ημέρες. Αν και πρόκειται για διαδικασία που δεν έχει καμία σχέση με τους πλειστηριασμούς, καθώς τα ακίνητα που βγήκαν προς πώληση ήταν ιδιοκτησίας του συστημικού ομίλου και όχι δανειοληπτών, το αυξημένο ενδιαφέρον από υποψήφιους αγοραστές δείχνει ότι η δημοσιότητα που εξασφαλίζει το Διαδίκτυο αλλά και η ευκολία συμμετοχής στις εν λόγω συναλλαγές οδηγεί τελικά σε αύξηση των προσφερόμενων τιμών.

Σύμφωνα με όσα έγιναν γνωστά, συνολικά 2.500 άτομα ενεγράφησαν στην πρώτη δημοπρασία, ενώ έγιναν και 200 επισκέψεις στα 58 ακίνητα που βγήκαν προς πώληση. Η πλειονότητά τους αφορούσε κατοικίες που βρίσκονται στα μεγάλα αστικά κέντρα της χώρας. Από αυτά, τα 9 ακίνητα πουλήθηκαν προτού φτάσουν στη φάση της δημοπρασίας, στην τιμή που ζητούσε η τράπεζα, δηλαδή στην εκτιμώμενη εμπορική τους αξία. Τα υπόλοιπα 20 διατέθηκαν μέσω online προσφορών σε ικανοποιητικές τιμές, που σε κάποιες περιπτώσεις προσέγγισαν το ζητούμενο τίμημα.

Η τράπεζα εισέπραξε συνολικά 3 εκατ. ευρώ, ήτοι 103 χιλ. ευρώ περίπου κατά μέσο όρο ανά ακίνητο.

Σημειώνεται ότι όπου κατατέθηκαν προσφορές τα τελευταία λεπτά πριν από τη λήξη της δημοπρασίας, δόθηκε αυτόματη παράταση, προκειμένου οι ενδιαφερόμενοι να έχουν επαρκή χρόνο ανταπόκρισης.

Μάλιστα, σε κάποιες περιπτώσεις, παίχτηκαν… καθυστερήσεις διάρκειας 1,5 ώρας, λόγω των συνεχιζόμενων νέων «χτυπημάτων» από τους συμμετέχοντες. Πλειοδότες ήταν κυρίως φυσικά πρόσωπα από Ελλάδα, ενώ ενδιαφέρον εκδηλώθηκε και από το εξωτερικό, κατά βάση από έλληνες ομογενείς.

Ανησυχία για αύξηση των καθυστερήσεων

Στάση πληρωμών από τους δανειολήπτες τον Ιούλιο και τον Αύγουστο φοβούνται οι διευθύνσεις διαχείρισης επισφαλειών των τραπεζών. Σύμφωνα με επιτελικά τραπεζικά στελέχη πρόκειται για δύο μήνες που παραδοσιακά είναι υποτονικοί στις εισπράξεις, λόγω… θερινής ραστώνης. Εφέτος ωστόσο αναμένεται να επιβαρυνθούν από δύο επιπλέον παράγοντες: τα «τσουχτερά» εκκαθαριστικά σημειώματα των δηλώσεων φορολογίας εισοδήματος και τις αυξημένες κατασχέσεις από φορείς του Δημοσίου σε καταθετικούς λογαριασμούς οφειλετών του. Σύμφωνα με πληροφορίες, το β’ εξάμηνο του 2017 ήταν καλύτερο από το πρώτο, ωστόσο οι τράπεζες παραμένουν πίσω στους στόχους μείωσης των μη εξυπηρετούμενων δανείων, τα οποία αυξήθηκαν κατά κύριο από νέες εισροές επισφαλειών στη στεγαστική πίστη.

e-ΠΛΑΤΦΟΡΜΑ ΑΙΤΗΣΕΩΝ:
Ξεκινά στις 3 Αυγούστου ο εξωδικαστικός συμβιβασμός ρύθμισης χρεών

Στην ταχεία ρύθμιση δανειακών φακέλων επιχειρήσεων όλων των μεγεθών ευελπιστούν οι τράπεζες με την ενεργοποίηση του εξωδικαστικού συμβιβασμού, η ηλεκτρονική πλατφόρμα αιτήσεων για τον οποίο αναμένεται να λειτουργήσει βάσει του υπάρχοντος χρονοδιαγράμματος στις 3 Αυγούστου.

Στις ευνοϊκές του διατάξεις θα μπορούν να ενταχθούν επιχειρήσεις κάθε μορφής που είχαν δημιουργήσει οφειλές προς τράπεζες, Εφορία και Ταμεία τουλάχιστον 20.000 ευρώ έως και τις 31.12.2016 και αξιολογούνται ως βιώσιμες.

Η διαδικασία

Με στόχο την επιτάχυνση των διαδικασιών προβλέπεται για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, όσες δηλαδή απασχολούν έως 10 εργαζομένους, τυποποιημένη διαδικασία ρύθμισης χρεών από 20.000 έως 50.000 ευρώ. Μέσω αυτής θα προσφέρεται η δυνατότητα αποπληρωμής τους σε 120 δόσεις, με ταυτόχρονη διαγραφή των τόκων υπερημερίας από τις τράπεζες και των προσαυξήσεων από τους φορείς του Δημοσίου.

Αυτοματοποιημένη θα είναι η διευθέτηση των οφειλών για μικρές επιχειρήσεις με οφειλές από 50.000 έως 2.000.000 ευρώ και ετήσιο τζίρο έως 2,5 εκατ. ευρώ. Στην προκειμένη περίπτωση, ωστόσο, το σχέδιο αναδιάρθρωσης θα εκπονείται βάσει συγκεκριμένων αριθμοδεικτών. Με βάση το κριτήριο της βιωσιμότητας θα προσδιορίζεται το τελικό κούρεμα των οφειλών. Για μεγαλύτερες επιχειρήσεις και οφειλές οι ρυθμίσεις θα είναι εξατομικευμένες ενώ η εκπόνηση ανάλυσης βιωσιμότητάς τους θα είναι υποχρεωτική.

Κριτήρια επιλεξιμότητας

Πέρα από το ελάχιστο όριο οφειλών, για να ενταχθεί μία επιχείρηση στον εξωδικαστικό συμβιβασμό θα πρέπει να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

– Αν τηρεί απλογραφικό λογιστικό σύστημα θα πρέπει σε τουλάχιστον μία από τις τρεις τελευταίες χρήσεις να εμφανίζει θετικό αποτέλεσμα προ τόκων, φόρων και αποσβέσεων (EBITDA).

– Αν τηρεί διπλογραφικό σύστημα θα πρέπει σε μία μία από τις τελευταίες τρεις χρήσεις πριν από την υποβολής της αίτησης να εμφανίζει θετικό EBITDA και να έχει θετική καθαρή θέση.