Σταθερά, παρά τις σημαντικές εκροές καταθέσεων μετά την προκήρυξη των τελευταίων βουλευτικών εκλογών, παραμένουν από τα τέλη του 2014 ως σήμερα τα επιτόκια των λογαριασμών προθεσμίας. Οι τράπεζες, εκμεταλλευόμενες την αυξημένη δύναμη τιμολόγησης που απέκτησαν μετά την άνευ προηγουμένου συγκέντρωση του κλάδου, έχουν πετύχει να διατηρήσουν σε χαμηλά επίπεδα το κόστος δανεισμού τους από τους καταθέτες. Σε αντίθεση με το 2012, όταν οι αποδόσεις εκτοξεύθηκαν ακόμη και πάνω από τα επίπεδα του 5% σε μέσες τιμές, με στόχο την ανακοπή των αυξημένων αναλήψεων εκείνης της περιόδου, η πολιτική που ακολουθείται εφέτος είναι τελείως διαφορετική. Από τον περασμένο Νοέμβριο, όταν εφαρμόστηκε ο τελευταίος κύκλος περικοπών, τα επιτόκια έχουν μείνει σχεδόν ανέπαφα. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, η μέση απόδοση για νέες καταθέσεις προσυμφωνημένης διάρκειας μέχρι και ενός έτους έχει παραμείνει λίγο πάνω από το 1,80% από τον Δεκέμβριο του 2014 ως τον Απρίλιο του 2015. Οπως επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη, η διαρροή καταθέσεων είναι θέμα εμπιστοσύνης και όχι επιτοκίων. Η συσχέτιση της ζήτησης για «κλειστές» καταθέσεις και των επιτοκίων τους έχει μειωθεί σημαντικά.
«Μια αύξηση στα επιτόκια της τάξης των 10, 20 ή ακόμη και 50 μονάδων βάσης δεν είναι ικανή για να αλλάξει τη συμπεριφορά των καταθετών υπό τις σημερινές συνθήκες μειωμένης εμπιστοσύνης» τονίζουν τραπεζικές πηγές. Και προσθέτουν ότι το μόνο που θα κατάφερναν οι τράπεζες αν λάνσαραν καλύτερες προσφορές θα ήταν να επιβαρύνουν τα αποτελέσματά τους, χωρίς να πετύχουν κάτι ως προς τη ρευστότητα.
Οι μόνες αναπροσαρμογές προς όφελος των καταναλωτών, οι οποίες έχουν γίνει μετά τις τελευταίες εκλογές, εφαρμόστηκαν στα online προϊόντα. Οι αυξήσεις αυτές δεν ξεπέρασαν τις 20 μονάδες βάσης, ενώ αφορούσαν μόνο τις προθεσμιακές καταθέσεις που ανοίγουν μέσω e-banking, δίνοντας κίνητρο στους αποταμιευτές για χρήση των εναλλακτικών δικτύων εξυπηρέτησης.
Από την άλλη πλευρά, ικανοποιητικές καθαρές αποδόσεις προσφέρονται και μέσω των προθεσμιακών καταθέσεων που είναι συνδεδεμένες με τα προγράμματα επιβράβευσης των πιστωτικών καρτών. Τα προϊόντα αυτά καταβάλλουν, εκτός από τόκους, και χρήμα… σε είδος. Συγκεκριμένα αποδίδουν στην κάρτα ευρώ ή πόντους, ανάλογα με το σύστημα ανταμοιβής, τους οποίους μπορεί ο καταθέτης να χρησιμοποιήσει στα ψώνια του. Δεδομένου ότι στους συνεργάτες των τραπεζών περιλαμβάνονται καταστήματα που διαθέτουν προϊόντα ή υπηρεσίες πρώτης ανάγκης, η επιπλέον ανταμοιβή αποτελεί πραγματικό χρήμα.
Τα προϊόντα ανά όμιλο
Τα προϊόντα που είναι συνδεδεμένα με προγράμματα επιβράβευσης καρτών έχουν το πλεονέκτημα ότι τα αποδιδόμενα ευρώ ή οι πόντοι δεν επιβαρύνονται με φορολογία, όπως ισχύει με τους τόκους (15%). Ως εκ τούτου, είναι πολύ πιθανό να συμφέρουν περισσότερο από τα κλασικά προγράμματα. Αυτή την περίοδο στη συγκεκριμένη κατηγορία είναι διαθέσιμες οι ακόλουθες καταθέσεις:
- Η Alpha Bank διαθέτει την «Alpha Προθεσμιακή με Bonus», η οποία είναι συνδεδεμένη με το πρόγραμμα επιβράβευσης καρτών Bonus. Ο καταθέτης εκτός από τόκους κερδίζει bonus πόντους στην κάρτα του, τους οποίους μπορεί να εξαργυρώσει σε περισσότερες από 5.500 επιχειρήσεις. Το προϊόν προσφέρει σταθερά επιτόκια για τρίμηνη, εξάμηνη ή δωδεκάμηνη διάρκεια. Το ελάχιστο ποσό της κατάθεσης, ανάλογα με τη διάρκεια που θα επιλεγεί, είναι 10.000, 30.000 ή 50.000 ευρώ.
Η καταβολή των τόκων γίνεται κάθε μήνα ή τρίμηνο (ανάλογα με τη διάρκεια), στον λογαριασμό καταθέσεων, ενώ παρέχεται δυνατότητα ολικής ανάληψης του κεφαλαίου στην επέτειο του προϊόντος χωρίς επιβάρυνση. Εκτός από τους τόκους, οι καταθέτες κερδίζουν χιλιάδες bonus πόντους, διαθέσιμους προς εξαργύρωση, για την κάλυψη των καθημερινών αναγκών τους. Το επιτόκιο κυμαίνεται μεταξύ 1,50% και 1,75%, ενώ στην κάρτα, πιστωτική ή χρεωστική, πιστώνονται ως και 200.000 bonus πόντοι.
n Η Εθνική Τράπεζα επιβραβεύει τους πελάτες της μέσω του προγράμματος Go4more για τη συνολική σχέση τους με τον όμιλο. Στο πλαίσιο αυτό, αποδίδει πόντους στην κάρτα του πελάτη, βάσει όλων των προϊόντων που έχει αποκτήσει, οι οποίοι μπορούν να εξαργυρωθούν για την αγορά αγαθών ή υπηρεσιών με έκπτωση.
Σε όλες τις προθεσμιακές καταθέσεις που προσφέρει αποδίδονται και πόντοι, οι οποίοι υπολογίζονται ως εξής:
–Μέσο μηνιαίο υπόλοιπο προθεσμιακών καταθέσεων που έχουν ανοιχθεί στο κατάστημα: 1 πόντος ανά 60 ευρώ υπολοίπου (μηνιαίως), με μέγιστο 4.000 πόντους / μήνα.
–Μέσο μηνιαίο υπόλοιπο προθεσμιακών καταθέσεων που έχουν ανοιχθεί μέσω Internet Banking: 1 πόντος ανά 30 ευρώ υπολοίπου (μηνιαίως), με μέγιστο 4.000 πόντους / μήνα.
Οι πόντοι εξαργυρώνονται σε ένα ευρύ δίκτυο συνεργαζόμενων επιχειρήσεων σε όλη την Ελλάδα, το οποίο αποτελείται από σουπερμάρκετ, πρατήρια καυσίμων, πολυκαταστήματα, τηλεφωνία και Internet, ταξιδιωτικά πρακτορεία, ξενοδοχεία, εστιατόρια, υπηρεσίες υγείας και ομορφιάς, παιδικά είδη, ηλεκτρονικά και ηλεκτρικά είδη. Για παράδειγμα, με 4.000 πόντους ο καταθέτης κερδίζει έκπτωση 10 ευρώ για αγορές σε μεγάλη αλυσίδα σουπερμάρκετ.
- Η Eurobank προσφέρει την «Προθεσμιακή με ευρώ Επιστροφής», διάρκειας 6 ή 12 μηνών, η οποία είναι συνδεδεμένη με το πρόγραμμα επιβράβευσης καρτών «Επιστροφή» της τράπεζας. Το ελάχιστο ποσό της κατάθεσης ανέρχεται σε 10.000 ευρώ, ενώ τα επιτόκια κυμαίνονται από 1,40% ως 1,70%. Η επιστροφή μετρητών που πιστώνεται στην κάρτα μπορεί να φτάσει ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης ως και τα 200 ευρώ.
Η απόδοση των τόκων γίνεται κάθε τρίμηνο στον συνδεδεμένο με την προθεσμιακή κατάθεση καταθετικό λογαριασμό, ενώ τα ευρώ της επιστροφής πιστώνονται στη συνδεδεμένη χρεωστική ή πιστωτική κάρτα εντός 15 ημερών από το τέλος κάθε ημερολογιακού τριμήνου, ισόποσα ή τμηματικά. Εξάλλου υπάρχει η δυνατότητα πρόωρης ανάληψης της κατάθεσης κάθε τρίμηνο χωρίς κανένα κόστος.
- Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει την «Προθεσμιακή Κατάθεση με Επιβράβευση», η οποία μπορεί να συνδεθεί με οποιοδήποτε από τα προγράμματα επιβράβευσης των καρτών της τράπεζας. Ο καταθέτης εκτός από τους τόκους λαμβάνει και πόντους, οι οποίοι καταχωρίζονται στην κάρτα του και μπορούν να εξαργυρωθούν με βάση τα όσα ισχύουν στο εκάστοτε πρόγραμμα ανταμοιβής.
Το επιτόκιο παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια της κατάθεσης. Είναι το ίδιο ανεξαρτήτως διάρκειας, ωστόσο ανάλογα με το ποσό κυμαίνεται από 1,50% ως 1,60%. Οι τόκοι και οι πόντοι αποδίδονται κάθε μήνα. Η συγκεκριμένη κατάθεση παρέχει ευελιξίες αύξησης του υπολοίπου, μία φορά κάθε ημέρα, με το ίδιο επιτόκιο, αρκεί το ποσό που προστίθεται να είναι τουλάχιστον 1.000 ευρώ και το νέο κεφάλαιο να είναι μέχρι 50% μεγαλύτερο του αρχικού.
Η Τράπεζα Πειραιώς έχει συνδέσει και την «Προθεσμιακή στα μέτρα σας» με τα προγράμματα επιβράβευσης των καρτών της. Το συγκεκριμένο προϊόν προσφέρει απόλυτη ευελιξία, καθώς τα χαρακτηριστικά του διαμορφώνονται ανάλογα με τις επιθυμίες του πελάτη. Η διάρκειά της κυμαίνεται από μία εβδομάδα ως και 12 μήνες, ενώ το επιτόκιο είναι σταθερό ή αυξανόμενο. Οι τόκοι καταβάλλονται κατ’ επιλογήν του πελάτη, στην έναρξη, κατά τη διάρκεια ή στη λήξη του προϊόντος.
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ
